개인연금 있으면 기초연금 못 받나요? 영향관계 완전정리 (2025년 최신)

 

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개인연금 있으면 기초연금 못 받나요? 영향관계 완전정리 (2025년 최신)

 

 

많은 분들이 기초연금 상담 중 가장 많이 묻는 질문이 있습니다.
“제가 개인연금을 받고 있는데, 기초연금은 못 받는 건가요?”
이번 글에서는 2025년 최신 제도 기준으로 개인연금과 기초연금의 관계를 완벽히 정리합니다.

 

 

[목차]

1. 기초연금과 개인연금의 개념 구분
2. 기초연금 수급 자격 요건 정리
3. 개인연금이 소득인정액에 반영되는 이유
4. 개인연금 수령 시 기초연금 감액 기준
5. 실제 사례로 보는 수급 가능 여부
6. 개인연금과 국민연금, 기초연금의 상호관계
7. 기초연금 감액 방지를 위한 팁
8. FAQ – 가장 자주 묻는 질문 5가지

 

개인연금 있으면 기초연금 못 받나요? 영향관계 완전정리 (2025년 최신)

 

1. 기초연금과 개인연금의 개념 구분

기초연금은 정부가 만 65세 이상 고령자 중 소득 하위 70%에게 지급하는 복지 급여입니다.

반면 개인연금은 본인이 민간보험사나 은행을 통해 가입한 사적 연금으로, 기초연금과는 ‘성격’이 완전히 다릅니다.

 

구분	기초연금	개인연금
운영 주체	정부 (보건복지부)	민간 금융사
재원	국가 세금	개인 납입금
과세 여부	비과세	과세 대상 (일부 비과세 예외)
목적	노후 소득 보전	자산형성, 노후 대비

핵심 포인트: 기초연금은 복지급여이고, 개인연금은 ‘금융자산’으로 분류됩니다.

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2. 기초연금 수급 자격 요건 정리

기초연금은 다음 조건을 모두 충족해야 수급이 가능합니다.

• 연령: 만 65세 이상
• 국적: 대한민국 국민 (국내 거주)
• 소득인정액: 하위 70% 이내
• 재산 기준: 부부합산 3억 원 이하일 경우 대부분 가능

여기서 관건은 ‘소득인정액’입니다. 기초연금은 월소득 + 재산의 소득환산액 + 금융자산으로 계산되며, 개인연금은 금융자산의 일부로 반영될 수 있습니다.

개인연금 있으면 기초연금 못 받나요? 영향관계 완전정리 (2025년 최신)

 

3. 개인연금이 소득인정액에 반영되는 이유

 

기초연금 수급 여부는 ‘현금 흐름’을 기준으로 판단합니다.

즉, 매월 일정 금액이 들어오는 개인연금은 ‘정기소득’으로 간주될 수 있습니다.

• 개인연금이 일시금 수령 → 재산으로 산정
• 개인연금이 매월 정기지급형 → 소득으로 일부 반영

다만, 개인연금의 금액이 월 20만~30만 원 수준이라면 기초연금 감액 폭은 크지 않으며, 대부분의 경우 여전히 일부 수급이 가능합니다.

 

단순히 개인연금이 있다는 이유로 기초연금이 “자동 탈락”되지는 않습니다. 중요한 것은 연금액과 소득인정액입니다.

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4. 개인연금 수령 시 기초연금 감액 기준

기초연금은 소득인정액이 높을수록 단계적으로 감액됩니다.

2025년 기준 단독가구의 수급 상한선은 월 202만 원, 부부가구는 323만 원입니다.

아래는 예시 기준입니다.

소득인정액 수준	기초연금 지급액	비고
100만 원 이하	342,510원	최대 수령
150만 원	270,000원	감액 구간
200만 원 이상	0원	수급 제외

 

즉, 개인연금으로 월 50만 원 이상을 수령한다면 기초연금이 일부 삭감되거나 제외될 가능성이 있습니다.

개인연금 있으면 기초연금 못 받나요? 영향관계 완전정리 (2025년 최신)

 

5. 실제 사례로 보는 수급 가능 여부

 

서울 서초구에 거주하는 68세 A씨는 개인연금으로 월 25만 원, 국민연금 40만 원을 수령하고 있습니다.

A씨의 총 소득은 약 65만 원 수준으로, 여전히 소득 하위 70%에 해당되어 기초연금 월 33만 원을 정상 수급 중입니다.

반면 B씨(부부)는 개인연금 월 70만 원, 국민연금 월 80만 원을 각각 수령하고 있어 부부합산 소득인정액이 기준을 초과하여 기초연금이 일부 감액되었습니다.

결론: 개인연금 수령액이 많더라도, 기준 이하라면 기초연금 수급이 가능합니다.

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6. 개인연금·국민연금·기초연금의 상호관계

2025년 현재, 연금 3종은 다음과 같이 작동합니다.

연금명	재원	과세 여부	기초연금에 미치는 영향
기초연금	국가	비과세	기타 연금에 영향 없음
국민연금	보험료 납부	과세	소득인정액 반영 (부분 감액 가능)
개인연금	민간가입	과세 (일부 비과세)	금융소득으로 일부 반영

 

세 가지 연금은 모두 중복 수령이 가능하지만, ‘소득 수준’에 따라 기초연금액이 조정될 수 있다는 점을 기억해야 합니다.

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7. 기초연금 감액 방지를 위한 팁

• 개인연금 수령방식을 ‘일시금 수령’보다는 ‘분할수령’으로 조정하면 유리
• 부부합산 소득인정액을 줄이기 위해 재산형태 분산 관리
• 소득 변동 시 국민연금공단에 반드시 신고
• 배우자가 근로소득이 있을 경우, 공동명의 재산 조정으로 소득 인정액 최소화

단순히 연금 가입 여부가 아닌, 수령금액·가구합산소득이 핵심입니다.

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8. FAQ – 가장 자주 묻는 질문 5가지

Q1. 개인연금 받으면 기초연금 자동 탈락인가요?

아닙니다. 개인연금이 있어도 소득인정액이 기준 이하라면 수급 가능합니다.

Q2. 개인연금 일시금으로 받으면 영향이 없나요?

 일시금은 재산으로 반영되며, 일정 금액 이상이면 감액 요인이 됩니다.

Q3. 개인연금 50만 원이면 기초연금은 얼마나 줄어드나요?

대략 월 5만~10만 원 정도 감액될 수 있으나, 개인 소득 및 재산 상태에 따라 다릅니다.

Q4. 부부 모두 개인연금 있으면 어떻게 되나요?

부부합산 소득으로 계산되므로 수급액이 절반 수준으로 줄어들 수 있습니다.

Q5. 국민연금+개인연금 둘 다 있으면 기초연금은?

둘 다 합산 소득으로 계산됩니다. 다만 소득이 적으면 여전히 부분 수급 가능합니다.

개인연금 있으면 기초연금 못 받나요? 영향관계 완전정리 (2025년 최신)

 

개인연금 있으면 기초연금 못 받나요?

• 개인연금이 있어도 기초연금은 받을 수 있다.
• 다만 개인연금 수령액이 높으면 기초연금이 감액될 수 있다.
• 소득인정액 계산이 핵심이며, 부부합산 기준을 꼭 확인해야 한다.
• 개인연금은 노후 보장을 위한 자산이지만, 복지 급여에는 일부 영향을 미친다.

지금 바로 보건복지부 기초연금 홈페이지에서 예상 수령액과 소득인정액을 확인해보세요.